안녕하세요 사회초년생A입니다:) 😉
오늘은 개인형 퇴직연금 IRP에 대해서 소개해드릴까해요!
IRP는 당연히 사회초년생 분들에게는 생소한 상품일텐데요,
퇴직연금의 일종이기 때문에,
퇴직? 나랑은 너무 멀리 떨어진 이야기 인데...
굳이 지금부터 해야해? 라고 생각하실 수도 있어요
😱
그렇지만! 저는 왜 한살이라도 어릴때,
사회초년생들이 IRP를 가입해야 하는지 설명드릴게용
개인형 퇴직연금 IRP 란?
IRP는 소득이 있는 누구나, 노후준비를 위해 여유자금을 적립하거나
퇴직 또는 이직 시 받은 퇴직금을 수령, 운영하기 위해 개인이 설정하는 퇴직연금제도 입니다.
이렇게 적립된 상품은 55세 이후에 최소한 10년이상 나누어 연금형태로 수령하게 됩니다.
이때 주의할 점은 5년 이상 납입을 해야한다는 점입니다.
(그렇지 않으면 받은 세금 혜택을 토해내야합니다😭)
* 연금저축 통합한도는 연간 1,800만원이내에서
연간 700만원 한도 내에서 세제혜택을 주는 상품입니다.
* 적립방법은 자유식, 정액식 둘다 가능합니다.
연말에 700만원을 몽땅 넣는 것도 가능하고, 매월 정해진 금액만큼 납인하는 것도 가능합니다.
만약 매월 나눠서 일정 금액을 넣는다면?
월59만원을 납입하면 됩니다.
IRP에서 투자가능한 상품은?
IRP는 연금 저축 펀드에 비해 운용 가능한 상품이 다양합니다.
그리고 IRP를 어떤 금융사에서 가입하느냐에 따라
투자 가능한 상품이 다릅니다.
그래서 은행과 보험사의 IRP말고,
증권사 IRP에 가입하길 추천드립니다👍
원리금보장상품부터 상장 리츠, 인프라 펀드까지!
IRP 상품운용 비율
위험자산은 최대 70%까지만 운용가능,
나머지는 안전자산에 30% 의무적으로 운용해야합니다.
여기서 안전자산 30%라는 의무에
공격형투자자들에게는 매우 불만인 상태입니다.
이 점을 완전히 보완할 수는 없지만,
대안은 있어요!
바로 TDF입니다.
일부 TDF는 안전자산으로 인정이 된다는 점!
목표시점이 많이 남은 TDF는 위험자산의 비중을 더 높여
참여 할 수 있으니, 활용해보는 것도 좋은 방법이겠죠!
IRP에 가입해야하는 이유?
첫째, 세제혜택입니다.
연봉 5,500만원 이하는 16.5%,
5,500만원 초과는 13.2%입니다.
따라서 IRP 납입한도 700만원을 다 채운다는 가정하에
최대 공제금액은 115.5만원입니다.
일년에 115.5만원을 아낄 수 있다니,
이게 10년이 지속된다면 1155만원이네요..
모아놓고 보니 어마어마하죠?
둘째, 복리효과입니다.
일반적인 금융상품은 이자가 발생하면
이자소득세 (15.4%)를 내야하는데,
IRP 안에서 상품을 운용하여 받게되는 소득에 대해서는
연금 수령 시 까지 미뤄줍니다.
즉, 이자소득세를 내지 않은채 그만큼 굴리게 되면
그렇게 아껴진 세금만큼 복리효과를 얻을 수 있어요.
그러면 이 이자소득은 평-생 세금을 안내냐?
그런 거는 아니에요!
바로 연금을 찾을 시점에 최대 연금소득세로
3.3%~5.5%로 세액공제분과 운용수익에 대해서 적용됩니다.
셋짜, 강제적(?)으로 노후를 준비할 수 있습니다.
이미 넣어놓은 돈을 출금할 수가 없으니,
(중도인출 사유에 해당하지 않는한)
강제로 노후를 저축할 수 있습니다.😅
IRP 가입 시 고려할 점은?
첫째, 수수료입니다.
아무래도 장기간 넣는 상품이다보니, 수수료를 무시할 수 가 없습니다.
금융사별 수수료가 다른데요!
가입 전에 수수료 비교를 통해 가장 저렴한 금융사에서
가입하시길 추천드립니다 👍
그런데 요즘은 증권사들이 고객 유치에 힘쓰느라
수수료 0원으로 진행하는 증권사들이 많습니다.
IRP 추천은 바로 증권사!
증권사는 은행에 비해 운용가능한 상품도 많고,
수수료도 0원이니 일석이조👍
(참고로 은행의 irp 수수료도 공유드립니다)
둘째, 중도인출이 불가합니다.
만 55세 이전에 해지할 시
받았던 혜택을 뱉어내야합니다.
단, 중도인출이 가능한 경우가 몇가지 있습니다.
사실상 IRP는 장기투자한다는 생각으로
본인이 감당 가능한 금액만큼만 넣기를 추천드립니다:)
IRP 수익률 공개(1년6개월 후기)
작년1월부터 시작한 IRP 수익률을 공개합니다!
공개한 목적은 수익률이 높다! 자랑하는게 아니라,
하루라도 빨리 IRP에 가입해서
수익률이 높은 상품을 공부하고 투자해야 함을 알려드리기 위해서입니다.
그냥 뒀더라면 1%미만의 수익이 발생했을텐데
조금이라도 빨리 상품을 운용하기 시작해서
약 100만원 정도의 수익을 얻었습니다.
(약간의TMI)
제가 하루라도 빨리의 중요성을 깨달은 계기는
며칠전에 저와 같은날 가입한 친구와
수익률을 비교해보았는데요
친구는 그냥 IRP에 넣기만해둬서
예금이자를 받고 있더라구요
저랑 비교해보니 100만원 차이가 나있더라구요
그래서 빨리 친구한테 바꾸라고...
IRP 이전은 가능할까요?
IRP 이전이 가능합니다!
만약 내가 A은행에서 IRP를 가입했는데,
운용가능한 상품도 몇개 없고, 수수료도 내야해서 싫다! 하면
그래서 B증권사로 옮기고 싶다! 가능합니다.
이전하려는 금융사에 가서 업무처리가 가능합니다:)
사실 저도 이전하려고 은행에 방문했었는데
은행 직원이 잘 몰랐는지
안된다고 하더라구요..
(차라리 모르면 모른다고하지 ㅠㅠ)
그래서 결국 손해보고 해지해서 새로 만들었는데요ㅠ_ㅠ
여러분은 꼭 그런 실수 하지 마시라고
TMI 하고 갑니다..(총총)
오늘은 IRP에 대해서 알아보았습니다!
직장을 다니는 부자가 되고 싶은 사회초년생의 포스팅이었습니다!
그럼 안녕히 :)
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